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돈을 벌고 쓰는 일만큼 쉬운 일은 없다고들 합니다. 그러나 거의 대부분의 사람들이 심각하리만큼 관리를 잘 못하고 있습니다. 많이 버는 것 같은데 실제로 저축할 돈은 없고, 저축할 만하면 이상하게 지출할 일들이 생기고, 별로 낭비하지도 않는데 늘 쪼들립니다. 이런 원인들 중 상당부분이 약간의 조언과 노력으로 쉽게 고칠 수 있는 잘못된 계좌관리에서 비롯되고 있습니다. 지금부터 부자들의 계좌관리 비법을 통해 나의 수입과 지출을 효과적으로 관리해 봅시다.
1단계 : 계좌 나누기
계좌를 크게 “결제계좌”와 “이벤트계좌” “투자계좌”로 나눕니다.
- 결제계좌 : 카드결제 및 현금 입출금이 가능한 은행계좌를 말합니다. 급여가 입금되는 통장도 여기에 해당됩니다. 주의할 점은 마이너스 대출을 받고 있지 않다면 결제계좌에 마이너스 대출 기능을 두지 않아야 한다는 점입니다.
- 이벤트계좌 : 쓸 곳이 확정적으로 정해져 있는 돈을 미리 만드는 계좌입니다. 큰 돈이라면 목돈 운용을 해야 하고, 돈이 없다면 적립계좌를 통해 모아야 합니다. 이 계좌에 예치된 돈은 실제로는 소비를 위한 돈에 가깝기 때문에 다음의 투자계좌와 혼동해서는 안 됩니다.
- 투자계좌 : 최소한 단기적으로 써야 할 돈이 아니라 먼 장래를 위해 모아야 할 돈을 적립하는 계좌입니다. 10년 후 자녀 교육자금을 미리 준비하거나 부부의 노후자금, 은퇴자금 등을 준비하기 위한 계좌를 말합니다. 부동산을 구입하거나 토지를 구입하기(다른 곳에 투자하거나 자산을 구입하기) 위한 적립계좌도 이에 속합니다.
2단계 : 수입과 지출의 관리
모든 수입은 한 계좌를 통해 관리합니다. 사업상 성격이 다르다면 성격별로 한 계좌를 만들어 관리합니다. 은행 결제계좌로 입금되면 생활비(또는 사업비), 보험료, 카드결제를 제외한 모든 돈을 잉여자금 바구니(증권사 또는 은행의 MMF 계좌)로 이체합니다. 이곳에 쌓여진 돈이야 말로 귀하의 의지에 따라 소비될 수도, 투자될 수도 있는 종잣돈입니다. MMF 상품으로 관리해야 하는 이유는 이 상품이 언제든지 입출금이 가능하면서도 수익률도 거의 정기예금에 버금가기 때문입니다.
3단계 : 쌓이면 투자하라
MMF로 돈이 계속 쌓일 것입니다. 예정에 없이 갑자기 닥칠 비상금의 규모(사업하는 분들은 좀 더 많은 금액)을 남겨놓고 이를 초과하는 돈은 앞에서 나눈 이벤트 계좌와 투자 계좌로 모두 이동시켜야 합니다. 이렇게 하면 선 투자, 후 지출의 안정적인 자산관리 구조가 달성될 것입니다.
<효과적인 계좌 관리법>
1. 수입금이 입금된 계좌에서 보험료, 카드결제, 생활비의 예산액을 남기고 모두 잉여자금계좌(MMF)로 옮깁니다. 결제계좌 자금이 부족하다면 이를 과소비를 한 것으로 인식하여야 합니다.
2. 잉여자금계좌에 쌓인 돈이 비상금이 될 만큼 놓아 두고(보통 3개월치 생활비 수준) 이를 넘어설 경우, 미리 정해진 투자전략에 따라 이벤트계좌, 결제계좌로 자금을 이체합니다
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